"При своих" сейчас ни от кого не уйдешь. А страховая услуга, между прочим, это не только тот момент когда ты заплатив 50 тыс. руб. в год за страховку, "отбиваешь" себе ремонтом 100 и радуешься, что надул страховую. Это еще и все те моменты, когда, может, ничего и не происходит с твоим авто, домом, шлагбаумом, а ты себе спишь (ходишь, пьешь, живешь) спокойно, зная, что страховая в крайнем случае все оплатит. Вот за это и платится страховой взнос, за спокойствие. Ну конечно всякие формальности должны быть соблюдены.
Виновник, кстати, бывает далеко не всегда. А страховая выплата не зависит от того, есть виновник или нет. Есть страховой случай, документы оформлены как надо, - страховая платит. Это же закон, плюс Центробанк щас очень жестко следит за страховщиками.